很多加拿大人认为：“我已经买了人寿保险，所以家人未来应该有保障。”
然而，一项最新调查显示，现实可能并没有这么乐观。
随着房价上涨、贷款增加、生活成本提高，越来越多加拿大人的保险额度已经无法覆盖他们真正面对的财务风险。
数据显示，约840万加拿大人可能存在人寿保险保障不足的问题。
加拿大人寿保险总额创新高，但隐藏缺口正在扩大
加拿大家庭持有的人寿保险总金额近年来不断增加。
随着房屋价值上涨，家庭财富增长，保险购买人数增加，整体保险覆盖规模达到历史高位。
但专家指出，总额增加，并不代表每个家庭的保障足够。
关键问题在于，很多人的保险金额，是几年前甚至十几年前购买时确定的。
而过去几年，房贷余额增加，子女教育成本上涨，日常生活费用提高，家庭收入结构变化，导致原本合理的保险额度逐渐落后。
840万人认为自己需要更多保险
根据LIMRA和Life Happens发布的《2023加拿大保险晴雨表调查》，加拿大成年人中，31%认为自己需要更多人寿保险，相当于约840万人。
另一项由加拿大MyChoice公司进行的分析显示，加拿大平均家庭实际持有保险约50.9万加元，估计实际需要约59.5万加元。
平均存在8.6万加元保险缺口。
安省家庭保险缺口最大
不同省份情况有所不同。其中安省家庭风险最突出。
数据显示，安省家庭平均需要约79.4万加元保险保障。但实际拥有约55.2万加元。缺口约24.2万加元。也就是说，安省家庭平均保险不足超过30%。
其他省份，阿尔伯塔约21%缺口；魁北克约25%缺口；卑诗省约16%以上缺口。
最大问题：你的保险还停留在过去
专家指出，很多家庭购买人寿保险后，会进入一种“买完就忘”（Set-and-forget）状态。
例如一家人在2020年买房时购买保险。
当时，房贷余额50万，一个孩子，家庭收入稳定。
几年后，可能变成，房贷增加，第二套房，两三个孩子，收入提高，教育费用增加。但保险金额仍然没有调整。
于是，家庭承担的风险越来越大，而保险保障却停留在过去。
房贷成为最大隐藏风险
加拿大住房债务近年来快速增长。
数据显示，目前房贷约占加拿大家庭债务总额的四分之三。
这意味着，如果家庭主要收入来源突然消失，影响的不只是日常生活。还可能威胁房屋所有权，退休储蓄，子女教育计划。
对于近年来刚买房的年轻家庭来说，风险尤其明显。他们往往背负高额房贷，储蓄有限，利率压力较大。
如果主要收入者去世，家庭可能不得不出售资产，动用退休金，增加债务。
公司提供的人寿保险通常不够
很多加拿大员工认为：“公司已经有团体保险，所以不用额外购买。”
但专家提醒，多数雇主提供的人寿保险通常只有年薪的1到2倍。例如，家庭年收入10万加元，公司保险可能只有10万至20万加元。
相比加拿大平均家庭约59.5万加元需求，差距非常明显。
此外，公司保险还有一个问题，它依赖就业。如果换工作，被裁员，提前退休，保障可能结束。
因此，公司保险更像基础保障，而不是完整家庭风险方案。
保险不足会带来什么后果？
调查显示，在认为自己保险不足的加拿大人中，约40%表示，如果家庭主要收入者突然去世，家人在6个月内可能面临经济困难。
另有约四分之一表示，不知道家庭还能维持多久。
面对高利率，高房价,高生活成本，保险不足可能迫使家庭出售住房，减少教育投入，使用退休储蓄，增加贷款。
为何很多人没有补足保险？
调查发现，很多加拿大人知道自己需要更多保险，却没有购买。
原因包括，53%的人表示保险太贵。三分之一表示有其他财务优先事项。例如房贷，日常开支，孩子教育，投资储蓄。
**如何计算自己真正需要多少保险？
专家建议，不要简单按照工资倍数计算。更准确的方法是DIME方法：
D — Debt（债务）。包括房贷，车贷，信用卡债务。
I — Income（收入）。计算家庭需要多少年收入替代。
M — Mortgage（房贷）。确保家庭可以继续保住房屋。
E — Education（教育）。考虑孩子未来教育费用。
通过这些因素，可以更准确估算保险需求。
**现在可以做的几件事
重新检查你的保险金额。特别是如果你买过房，生过孩子，换过工作,收入明显增加。
不要只依赖公司保险。确认公司提供的保障是否覆盖家庭实际需求。
比较不同保险公司的报价。加拿大不同保险公司的价格差异可能很大。
至少获取3份报价。尤其对于40岁以下申请者，不同公司的保费差异可能明显。
如果预算有限，不一定要直接买更多。可以考虑调整保险期限，优化夫妻双方保障比例，重新设计现有方案。
对于很多加拿大家庭来说，最大的财务风险并不是没有保险，而是拥有一份已经无法匹配现实生活的保险。
几年前购买的保障，可能已经无法覆盖今天的房贷，家庭责任，子女教育，生活成本。
专家提醒，买保险不是为了预测意外，而是在意外发生时，确保家人仍然拥有选择未来的能力。
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